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老人40万理财5年后仅剩17万投连险究竟

2019-01-29 15:22:39来源:励志吧0次阅读

老人40万理财5年后仅剩17万 投连险究竟有啥猫腻,

了一半,到了今年9月,账户里只剩下17万多元了。

张女士说,她买的理财产品叫做“中意智尊理财投资连结保险”,当时是在一位姓孙的客户经理强烈劝说下购买的。“我说我要买就买理财,不买保险,她说这就是理财产品,她的客户都是成倍地赚钱,从没赔过。”在孙经理的反复劝说下,张女士心动了,一次性买了40万元。

家人听说张女士花40万买了理财产品,都非常反对。随后经过一番考虑,张女士来到银行退保,却被告知已经过了10天的犹豫期,5年内退保需要交高额手续费痛风症状表现。孙经理也劝她不要退,等到了5年再说。

然而,5年来张女士的理财产品不但没涨,反而不停地缩水。“自从买了之后就没涨过!”张女士的对账单上显示,她的40万元到了2010年就变成了23万多元是“先搁着吧”。

报道中提到的投连险到底是神马理财产品呢?今天就带你来认识一下投连险。

投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。

投连险分为“保障账户”和“投资账户”,两者分别管理。投保人所获得的保障,就会根据“投资账户”进行现金价值积累,帐户金额越高,客户出险后所获得的给付金额就越高。反之,如果“投资帐户”出现亏损,那么客户的保障金额将会减少。简单地说,投连险类似基金,属于收益共享,风险共担的投资理财类保险,属于激进型的保险。而且按照保监会的规定,投连险不像分红险和万能险,有保底收益。

一款投连险会有不同的风险账户供投资者选择,风险由高到低,专家建议,在进取型账户亏损的情况下,消费者可以及时进行账户转换,将资金转移到稳定型、偏债券型账户当中,“一般来说,消费者每年前5次的投资账户之间的转换是免费的,这个方法适合资金不急用的投资者。若长期持有的投连险账户表现平平,消费者也可以考虑及时斩仓,但是需要承担本金损失。”陈竹表示。“收益低投资者懒打理可以理解,但资金放在投连险账户中,不及时打理任其亏损,再加上各种管理手续费用,不排除保单账户价值不足以支付该月应付的风险保险费和保单管理费的情况。”

所以,购买投连险预防失眠需要承受一定的风险。如果投保人的自身风险承受能力及风险偏好类型属于保守型的话,就建议审慎考虑是否购买投连险,如果购买,建议选择风险等级较低的投资账户(如现金增利投资账户等低风险账户)进行投资运作。

另外,购买投连险后,通常头几年要承担的费用较高,所以投连险更适合于长线的理财规划,长期持有保单,才有可能实现投保人利益化。

投保投连险需要缴纳的费用包括初始费用、死亡风险保费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。各类保费上限较高,尤其是期交产品费率。以某款投连险产品为例,其资产管理费不超过2%,初始费用1.5%,不超过5%,保单管理费不超过30元/月,前5年的退保费用为1%。

因此,有短期资金需求的人,不宜投保,一旦退保,则会承担一定损失。另外,年纪较大的老年人,由于其风险承受能力通常较低,也不建议购买。

[提醒]

投连险销售人员不会告诉你的8件事

如果你也有购买投连险的想法,以下的8件事可要注意了,保险代理人不一定会告诉你哦。

1.投连险有可能亏损

谈到保险,很多人的潜意识里都认为买保险怎么会亏呢?其实不然。投连险虽为保险,但它也有投资功能,只要是投资行为,就会有赚有亏。投连险同其他投资产品一样,不保证收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。据华宝证券报告显示,2013年6月,可统计的近200个投连险账户的单月平均回报率为-5.2%。

2.投连险的保障功能其实很弱

很少有保险代理人会主动跟客户提起,投连险的保障功能单一,只有身故或全残保障等,而且保障部分的保额也不高。因为投连险将投保人交的保费分成了“保障”和“投资”两个部分,其中大部分资金都在投资账户,只有小部分资金放在保障账户。

3.常被夸大投资回报

部分偏重绘声绘色描述饮食疗法专治口腔溃疡投连险回报的代理人,为了冲业绩,大多只谈高收益,而避谈风险。比如,拿过往20%的高收益率来吸引投保人。其实,那可能只是股票型投连险账户在行情好的时候获得的单月收益率,不代表它以后也能获得这么高的投资回报。要知道,股票型投连险账户和股市息息相关,风险相当高,在股市不好的时候,会出现巨额亏损。

4.买投连险也要选择时机

在保险代理人眼里,好像什么时候买投连险都可以。其实不然。投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的,因此在资本市场不景气的时候,千万不要买投连险。同基金一样,低位买进远比高位买进获得的回报高,投资者在购买投连险时,要选择好时机。

5.提前支取现金不是免费餐

在宣传投连险产品的优点时,保险代理人都会强调投保人可以根据需要,提前支取投连险账户的部分现金。但是要提醒你,提前支取部分现金可不是免费餐哦,这是有前提条件的,需要支付不少手续费呢。如个保单周年收取10%,第二年收8%,第三年收6%,第四年收4%,第五年收2%。

6.短期退保,本金可能都拿不回来

“投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期,会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用。若在购买投连险后一两年就退保,将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所交保费的 零头 。”业内人士指出,高昂的退保费让人吃不消,很多营销员未必会给投保人提示这一点。比如前5年就退保,本金可能都拿不回来。

7.投连险不是“大众情人”

保险代理人在推荐投连险时,都会宣传投连险既有保障功能,又有投资功能,是不错的大众投资品。其实不然哦,投连险不比意外险,谁都适合购买。专家指出,有三类人群不适合购买投连险,一是只有保险保障需求的人;二是风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人;三是短期资金需求较强的人。可见,投连险并不是“大众情人”,它适合有市场判断力的投资者。

8.趸交不一定就“便宜”

不少保险代理人会告诉投保人,如果单从费率上来看,趸交的保费比期交的保费要便宜。比如买一款投连险,若是分为20年期交的话,那么每年交纳保费5600元,20年下来累计交纳112000元;若是一次性趸交,需交保费90320元,比期交保费便宜了整整21680元。从保费数字来看,趸交看似比期交划算一些,但若考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本,趸交就不一定显得便宜哦。想想看,若是拿着趸交的那批资金去做投资,产生的收益可能比省下的那点钱还多。

[建议]

老人可买保本型理财产品

相比其他投资型险种,投连险的投资风险完全要由客户自己承担,并不适合风险承受能力较低的普通大众。张女士购买的理财产品是这款投连险理财账户风险的“积极进取”型,风险又是的。张女士说,当时向她推销理财产品的孙经理并没有向她介绍风险等问题,而是跟她大谈高收益,很多问题都是她自己回家研究合同才搞明白的。投连险因为专业性极强,加之一些销售人员存在误导行为,导致客户蒙受损失的案例并不鲜见。因此,购买时一定要特别注意。

据平安银行的理财经理介绍,投连险“投资账户”中资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动,所以客户在享受专家理财好处的同时,一般也将面临较大的投资风险。

据华宝证券去年10月公布的投连险报告显示,当月在计的190个账户中超七成账户亏损。该公司今年1月份的统计显示,即使投连险在今年开年出现了“开门红”,1月单月平均收益也不过是0 .26%。

那么,老年人适合买什么产品呢?中行点客户经理表示,“年纪大一点的客户,可以选择保本型的稳妥产品,比如投资基金、购买国债、买万能型的两全保险等。”

资料来源:北京晚报、投资与理财、长江商报、中国消费者报点击进入【股友会】参与讨论

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